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（中央社記者蔡怡杼台北28日電）台灣即將進入高齡社會，居家照護需求也日益重要，保險業者提醒，挑選殘扶險要注意「理賠等級、保證給付、一次折現、累積最高給付」，才能買對不買貴，建構更完善的保險防護網。

市售殘扶險種類眾多，理賠範圍限制不同，錠嵂保經台中營業處區經理洪宗慶建議可透過以下4個面向，選擇最適合自己的優質殘扶險。

首先、注意殘扶險理賠項目中，生活扶助金的理賠等級。洪宗慶指出，生活扶助金是當保戶因生病或意外，發生符合殘扶等級表上載明1到6級殘廢項目時，就能每年或每月領到的保險金額。有的殘扶險，規定1到6級不分殘廢程度是100%理賠，有的則是1到6級按殘廢比例，給予生活扶助金，對保戶來說，當然是選100%最好。

其次、生活扶助金給付的「保證給付時間」。洪宗慶表示，有的保單，保證給付生活扶助金18年，即216個月、有的保證給付200個月，但也有的保單未載明保證給付的時間，保戶自然是選擇有保證給付生活扶助金的殘扶險較好。

第三、檢視保單有沒有「一次折現」的功能。錠嵂保經指出，通常附有保證時間的殘扶險，都會有「一次折現」的功能，萬一保戶身故，受益人也能拿到其餘保證給付的金額。

舉例來說，若生活扶助金為每月新台幣2萬元，保證給付180個月，若保戶領了12個月後身故，剩餘的168個月，就會貼現一次給受益人，但因這是將未來給付的錢提前理賠，所以會用保單條款載明的年利率貼現打折。

最後，「累積最高給付」的倍數，指的是不保證給付的部分，在活超過保證給付後仍可領相關殘扶金給付，業界通常是月給付保額的600倍，約當50年照顧其終老。也有年給付保額最高可給付達100年的。萬一年幼被保險人發生殘扶，萬一日後父母不在，也有錢託付，代替父母照顧其到終老。1060528